然而，开设银行账户并不一定意味着对该计划做出长期和不可逆转的承诺，正如在达喀尔进行的其他研究所观察到的那样 [3]。
许多受访者表示，他们最终放弃了银行账户，原因与业务组织有关。例如，店主、上门推销员、工匠和流动商贩，以及某些服务提供商（旅行社、照相馆、计算机设备维修等）都坚持认为他们的活动与银行服务的正常使用不相容，尤其是存款和取款，因为他们的大部分交易都是以现金进行的。收入要么用于购买商品（有时是日常购买），要么用于支付日常开支，无论是否与业务有关。这使得参与者很难将他们的日常管理需求与银行系统相协调。
这样，将利润存入银行是一种常规做法，但也可能在过程中被放弃。逐渐放弃去银行办理业务的动机往往是去分行办理业务的繁琐程序、必须将分行的营业时间与专业活动的营业时间相吻合、必须走一段距离或必须排队。
许多人还指出传统银行收取的账户维护费“过高”。这些费用被认为不合理，导致人们怀疑银行机构存在“欺诈”和“盗窃”行为。利益相关者因此谴责这些做法，例如，一位零售商发现，随着银行扣除账户维护费，他账户中的存款金额不断减少。
旅游业等业务受季节变化影响较大的商家也不 VK数据 太可能坚持银行模式。在“资金紧张”时期，受访者对账户维护费的看法非常负面。
移动货币可以作为替代品吗？
相比之下，移动货币提供的交易服务更可能适合小商贩和企业家的专业限制，尤其是他们对流动性的共同需求。虽然银行分支机构很少，但移动货币提供商依靠庞大的聚合代理网络，专门为一个或多个品牌在专用或非专用地点运营。
例如，与圣路易斯相比，在达喀尔，店主更倾向于将移动货币的使用正常化，尤其是年轻人，他们在开始做生意之前就采用移动货币，或将其证明是客户强加的主导规范。
和上述银行业务方法一样，客户在采用这些新做法方面发挥着关键作用。与此同时，与西方游客打交道的商家报告称，他们在业务中使用移动转账的次数少于拥有塞内加尔客户群的商家。
但与客户的关系并不是决定采用这种工具的唯一相互依赖关系。供应商位于其他城镇且以前使用邮局和现金订单或可信赖的运营商的零售商更有可能采用移动转账。但在这里，我们再次观察到拒绝该系统的形式，这可能与专业组织以外的因素有关（例如教育水平、世代背景、性别等），这需要进行更广泛的调查才能分析。
然而，使用移动货币很少意味着在移动账户中进行储蓄或长期存款。与银行业务一样，对流动性的需求源于这些商人的组织需求。对于一些人来说，提取他们存入的钱并将其作为现金保留也使他们能够避免家人要求贷款或长途转账。现金提取也可以作为预防措施，以避免客户欺诈性取消交易。自称“最聪明”的商家将收取的款项转移到他们为此目的创建的第二个账户中。
然而，需要注意的是，虽然与传统银行账户相比，移动货币减少了地理和时间限制，但它并不能完全消除这些限制。这尤其与取款习惯有关。因此，一旦附近的移动货币代理商关门，商人可能不再接受移动转账，即使他们的营业时间比移动货币代理商的营业时间长。
虽然移动货币服务确实有助于改变支付和转账方式，但并非所有商人和企业家的金融实践都摆脱了对传统银行的依赖。与客户和供应商的一些经济合作迫使最成熟的参与者将支票和转账纳入其业务活动。银行业仍然是专业性的标志，它开辟了经济合作领域，尤其是国际合作领域。但最重要的是，人们经常给出忠于传统银行系统的另一个原因：对于更成熟的企业来说，只有银行机构才能提供与扩大业务所需投资相称的贷款。事实上，受访者经常将银行融资与业务扩张联系在一起，即使这种扩张只是一个遥远而理想化的预测。银行融资的前景鼓励一些受访者提前计划，并通过开设银行账户尽早加入该系统，即使他们仍然批评其他银行服务，指出其存款、取款和转账程序繁琐。
结论
虽然传统银行业务仍然是一些受访“企业家”不可避免的选择，但不应忘记，他们在塞内加尔仍然是少数，就像大多数撒哈拉以南非洲国家的情况一样。更重要的是，他们忠于银行模式的原因，即与正规的国家和国际机构和企业合作、扩张项目等，已经证明了他们相对稳固的经济地位。
另一方面，存款和转账服务使移动金融比传统金融具有明显的竞争优势，特别是因为它们满足了较不成熟的参与者的专业限制，特别是他们的现金需求。这是一个悖论：虽然金融包容性项目现在与数字化货币项目齐头并进，但它在无银行账户人群中的成功部分归因于他们对现金的依赖。通过移动转账和取款相对容易获得现金，这往往促使人们使用它，尽管它被当作现金的替代品。